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农村地区民间集体信用组织的法律调控

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《中外法学)》1993年第4期(总第28期j}调量查弘农村地区民间集体信用组织的 t生童j法律调控郑孟状农村民间集体信用组织，是改革开放的新生儿，它的性质、结构，及其对内对外关系，法律尚无明确的规范。本文拟就这些问题，作一尝试性的探讨。-民间信用，与官方信用或政府信用相对，凡是非官方的金融活动，都包括在民间信用范围之内。民间信用内部，也有层次之分，它包括无组织的民间信用和有组织的民间信用。在民间信用发展的初始阶段，基本呈现分散、零星的无组织状态。有组织的民阿信用，是在民间自由信用的发展基础上，由分散发生、偶尔进行的自发信用，变为按照一定形式，有组织、有目的进行的货币借贷活动。民间信用组织，从性质上分，有些属于私人或私人合伙，如私人钱庄；有些则属子集体经济或股份合作经济，如现在农村地区流行的合作资金会、合作基金会、乡镇金融所、金融服务社，-农经服务公司、扶贫基金会、资金调节中心等。这种集体经济或股份合作经济性质的民间信用组织，就是本文所论及的民间集体信用组织。民间集体信用组织，不同于民间自由信用，也不同于民间私营金融组织，更不同于带有一定国家信用成分和特点的农村信用合作社。民间集体信用组织，具有以下几个法律特性t(一)自然性农村民间集体信用组织，是农民们在自愿组合的基础上，以入股方式，组建而成，或者由乡，镇政府或行政村村委会牵头，多方集资，集体也投入的方式组建。它贯彻自愿组建，自主经营、民主管理，财产共有的原则，不搞行政压迫。这与农村信用合作社形成明显的区别，后者由国家经营，工作人员由政府选任和委派，信贷活动纳入统一计划，究其实质，是一种官方金融组织；(二)区域性民间集体信用组织，是以一定社区范围内的农民为主体，一般不得跨区域招收会员。贷款的对象，主要是该组织的成员，在特定情况下，可适当扩大到本区域内的其他资金需求者。民间集体信用组织，不得跨区域从事金融信贷活动；(三)人合性从企业形态上说，可以有自然人企业、资合企业、人合企业、人合兼资合企业，民问集体信用组织，是典型的人合企业。英国学者巴儒在共名著“合作金融论"中，对民间集体信用组织的这一特性有过描述：成员之间互相信任，每一个成员对组织事务，享有管理权和监督权；成员问地位平等，每人拥有一个表决权，不以投入资金多少来决定其权利大小，对组织所负的债务，成员间负连带责任。(四)互助合作性合作金融，存在于不同的时空。中国旧时，有各种名目的合会，日本称这类组织为“讲"，朝鲜称“契"，印度称“友助会"。合作金融组织设立的原始目的，是劳动群众为了避免高利贷的盘剿。现在的民间集体信用组织，共性质已发生变化，设立的目的也与以往不同，但仍传统地保持了它的互助合作性。不过，这里讲到的互助合作性，其内涵已得到更新，这就是民间集体信用组织，一是农民-自己的信贷组织，它不以盈利为目的，经营的主要目标是改善会员的生产条件，替他们解决个人力量解决不了或不易解决的经济问题，整个存、放款的利率都比较低；(五)补充性民间集体信用组织，是农村地区国家金融业的一种重要补充力量，它与农业银行、信用合作社一起，构成了一个整体金融服务网络。由于这类组织的活动区域、经营范围、服务对象、服务目42